相互保的“真面目”--安徽艾约塔硅油有限公司

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相互保的“真面目”

阅读量：3624283 2019-10-21

相互保的DNA解读
先来看看相互保的条款。
保险概述
保障责任恶性肿瘤+99种重大疾病
保额
初次确诊年龄在39周岁及以下：30万；
初次确诊年龄40周岁-59周岁：10万。
保障期间：0-59周岁
运行规则

参与规则
“相互保”服务根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。
根据规则，每月两次公示、两次分摊。在公示日，期间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下，给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%管理费，会在分摊日由所有用户均摊。钱花在哪里，每个参与者需要分摊多少钱，完全公开透明。
比如一个30岁的成人理赔，用户一起要拿出33万，保险公司拿3万，患者拿30万。赔的越多，拿的管理费就越多。
相互保的实质就是一款一年期的团体重疾险。

相互保 VS
商业重疾险
My insurance ,my Life
相互保真的能替代重疾险吗？
回答当然是不能。
1.、保额偏低
39岁之前30万，40岁后10万，60岁自动退出互助.
很多人以为商业重疾险是解决的生病住院没钱治疗的风险。那么，重大疾病险到底保什么？
回答是：重大疾病险是一种收入补偿。重大疾病一般有3-5年的康复期，在此期间还需有医药、护理等大量花费。此时，重大疾病险能给被保险人提供一笔收入补偿费、看护费及生活费。
那么有人要问了，重大疾病险赔付的这笔钱不是用来支付住院时的医疗费的吗？
非也？这部分费用由社保、百万医疗或者高端医疗来覆盖。
以一个年收入的10万且无任何债务的青年举例，5年的生活收入就是50万，加上期间的老人赡养费、子女教育费，其重疾险的保额至少就是50万+。如果还有家庭债务，如房债、车债，那么这些因素必须考虑在家庭风险评估系统里。
以下列举了25种重大疾病及其相应的所需治疗费用，为大家在配置健康险的过程中做个参考。(遇到小病小灾，社保可覆盖。重大疾病面前，社保能覆盖60%，已经是天花板了)。

2、保障年龄范围不够
60岁自动退出相互保。
以癌症为例，随着年增长至77岁，癌症发病率和年龄是正相关关系。如下图：

从上图看出恶性肿瘤的年龄发病率变化区段有4个：

0-37岁为低发期， 37-62岁为升高期， 62-77岁为快速升高期，其后为下降期；
男性低发期0-42岁，女性低发期0-32岁，其他区段一致。
But，相互保只保到59岁！
3、保障责任一般
“相互保”保险责任覆盖了包括恶性肿瘤在内的100种大病，但不保轻症及中症，只适合需要基础保障的用户。
如何正确使用
相互保
My insurance ,my Life

“在没有重疾险、医疗险等必备保险的保障下，不能只仰仗着相互保”。
这个观点不错，应该也没有人指望一个互助计划解决大病问题吧。
最后借用蚂蚁金服副总裁尹铭的话：“相互保”跟传统的重疾险绝不是替代关系，而是一种补充和前期用户教育的过程。希望可以通过“相互保”这种更有体感的方式，培养用户的健康保障意识，推动整个中国的保险用户教育。