作者|蜗牛君
  来源|Dr蜗牛保险（ID：woniubaoxian666)
  编辑|蜜姐
定寿，虽然是以生死为标的的
但在早已不忌讳谈生死的现在，不可否认是最有温度的一个产品了
以往关于定寿的产品，蜗牛君也推荐过不少
但是市面上总是不缺新产品的，新旧产品迷人眼，到底应该怎么选呢？
今天就来【什么值得买】系列之寿险怎么买
定寿的特点，适合人群，挑选思路，以及主流产品分析，一次性的让大家过足学习的瘾。

 定寿的特点
?不同于其他重疾险、医疗险是给自己用的，定期寿险是留给家人用的。
?定寿的主要保障责任是“身故”，无论是疾病身故还是意外身故，只要身故都赔。
?定寿也被称为是人的一生价值的体现，保额通常跟收入挂钩。
?消费型的，保费便宜，杠杆比高。
 适合人群
最适合脆弱的中产家庭的经济支柱
看起来什么都有的中产阶级，表面光鲜，内里实则脆弱，上有老下有小，还有房贷等压身，家庭经济支柱担负着绝大部分的家庭责任，一旦遭遇变故，就会切断家庭收入的生命线，给整个家庭带来毁灭性的打击。
刚刚毕业或者手头不宽裕的独身子女们
虽然年纪轻轻就挂掉的概率很小，但万一呢，如果可以给父母留一大笔钱，也是一个安慰~
正在创业的人
创业的过程有多辛苦风险就有多高，在为梦想打拼的同时，还是多为家人考虑一下。
 购买思路
寿险保额：一般建议是5-10倍年收入，根据家庭负责、资产、城市生活成本、未成年孩子教育成本等适当调整保额。如果是一线城市，生活背负比较多的，至少是10倍以上。目前国内线上有一些定寿产品保额不超过300万都是可以免体检的，购买非常方便。
保障期限：确保保额的前提下，通常建议保到退休，或者完成家庭经济责任为止，比如：还完房贷、孩子成年。当然，也有保障到80岁的选择，不过在平均寿命为76岁的精算环境下，不建议买到80岁，不然就跟终身寿险差不多。毕竟买定寿的目的不是为了赚钱，只是为了给最不能出事的那个阶段一个最后的退路。
 购买渠道
有线上线下，线下代理人推荐的可能比较少，因为这类产品赚头不多，而且国人对于谈论生死也还有一定的顾忌，卖不动所以一般不会主动推荐，也导致了大家对了解定期寿险存在一定的信息壁垒，获取信息都这么难，更不用说投保。
然而在线上定期寿险的世界还是很广阔多彩的，除了产品多样外，投保还便利。
 产品挑选
选择多了也容易挑花眼，特别是对于有选择困难症的人，所以，对于什么人适合什么产品，挑选了目前主流的5款产品，逐一点评~

从图表中可以看到定寿的形态非常简单，主要保身故和全残，不存在任何拉扯的空间。所以，我们只需要关注3点就好
1、 投保规则是否宽松
健康告知：对于有健康问题的人，健康告知就是购买门槛。
免责条款：一般来说，肯定免责要求越少越好，不过对于安分守纪的普通人来说，这也不是必需项，但是还是有必要了解一下，避免将来理赔时出现理解误差。
职业限制：对于个别高危职业群体的人来说，最好是有针对性的挑选符合自己职业的产品。
保额限制：可投保的最高保额通常会跟地域和年龄有关，还要考虑是否有累积保额的限制。
2、保障责任上是否有创新
3、价格上是否给力

接下来就来说这5款产品各自的特点：
华贵甜蜜家和大麦：
提起定寿，没人可以忽略华贵的产品了，完全是在死磕定寿这个领域啊~
据华贵官方的消息，大麦定寿在上线5个月的时间里，保费直接破亿。从大数法则的角度来看，大麦可以说是更加稳妥的一个选择。
而且华贵人寿也进一步放宽了大麦定寿的健康告知~

之前健康告知中会对怀孕的宝妈们进行限制，现在怀孕的准妈妈们也能投保大麦定寿了~
以前若有肺结节疾病的话也是不符合健康告知的，现在只要首次发现结节并明确病因，且治愈后连续辅助检查2年无异常（无结节描述），也是有机会投保了~
对于高血压也是比较友好的，Ⅱ级以下都可以投保~

从保障和价格来看，大麦曾经的地板价之位已经不复存在了，不过夫妻互保的甜蜜家在保障责任和费率上还是有优势的，夫妻一起投保，互为投保人和被保险人，也就是说2个人一份保费，2份保额，还能有豁免，非常特别的一款产品，详细测评点击＞＞击穿寿险底价，这个保险便宜到没人性！
结论：如果考虑夫妻互保，甜蜜家是不错的选择，如果是单人投保，看重保险公司的服务以及追求高保额的话，依旧可以选择大麦来加保，没有累积保额的限制。

三峡人寿的爱相随
相比之下，爱相随在保障责任上多了一个可选的40岁前身故或全残，可获得额外50%的赔付保障，一般来说30-40岁期间家庭责任非常大，多了这项责任还是有创新点的。
再一个特点就是保费非常有竞争力，包含可选责任的情况下，30岁男性保到60岁100万保额，保费也才1990元/年。可以说是当下最便宜的产品之一了。
不过，不支持智能核保，而且对累积保额有限制。也就是说如果曾经购买过其他定寿产品，且已经有300万保额的话，那么无法投保这款。

瑞泰瑞和定寿
瑞和最大的特色在于不限职业而且健康告知宽松，不问肝炎（大三阳也可以投保），不问结节（甲状腺结节，乳腺增生，乳腺结节，肺结节都可以投），也不问BMI，而且还不问累积保额，有点逆天啊~
不过对于孕妇会有限制，而且等待期180天，在同类产品中比较长。
适合身体有相关毛病，且高危职业的人群~

爱心守护神定寿
守护神在保障责任上多了个重疾豁免的可选责任。也就是说保障期间若罹患了法定25种重疾，即可豁免后期保费，合同继续有效。
不过因为附加了重疾的豁免，所以健康告知也相对其他产品更为严格，比如对结节/息肉/囊肿等皆有问到，对于寿险产品来说，略严~
不过价格很便宜。

 结论：
不得不说，最近这2年，互联网的定寿产品更新的特别快，各家公司设计产品是想尽办法的贴近我们大众的实际需求，又因为寿险的保障其实是偏单一的（身故+全残），所以各家保险公司的定期寿险都是各个产品领域进行PK：
比拼保费的：随时准备抢别家的地板价王座
比拼保障的：保障时段保额叠加的，保障重疾豁免等特色责任
比拼保额的：把自己家的免体检保额做的更高
比拼健康问卷的：健康问卷询问的疾病越来越少
比拼责任免除的：免责的条款一松再松
比拼购买人群的：让高危职业人群有了购买的机会
而这一切，都是有利于我们大众消费者的。

毕竟，更多产品，更多选择，总有一款最适合自己。
又因为没有一款产品都是360度完全完美的，总是倾斜于某一点，别的地方就会弱一点，各有各的保障侧重点，而我们自己每个人和家庭情况都是不一样的，我们需要搞清楚自己想要什么，然后才能根据自己的需求挑选到合适的保险。
从来都是没有最好的产品，只有最好的选择。愿我们都做对选择。
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