红姨是90后，身边也有不少朋友同学结婚生娃，有了家庭的小伙伴在投保重疾险时很喜欢夫妻互保这个功能，即一人生病，两人以后每年的保费都不用交了，但保障一直有效到保障期结束。听起来非常美好，但事实真的是这样吗？
一
我们都知道，保险有三人：投保人，被保人和受益人
投保人——出钱的人，同时也是保单的拥有者和控制者
被保人——出标的的人，可以是人的健康，也可以是生命
受益人——拿到理赔款的人
通常来说，人越老得病的风险越高，所以每一年的保费应该都比前一年多才是。但重疾险的定价，采用的是均衡费率的方式，即通过精算，把每一年的保费相等，在年轻的时候多交的保费弥补年龄大时的保费。
所以我们每年交的保费，会有一部分是剩下来的，我们可以简单粗暴地理解为是把钱存在保险公司的利息，这部分钱是我们退保时可以取出来的，业内称之为现金价值。
根据上述的保险三人，相对应的，我总结的，还有三金。
重疾理赔款——属于被保人
身故理赔款——属于受益人
保单退保拿到的现金价值——属于投保人
二
如果采用夫妻互保的方式投保，根据保险法的定义，投保人对保单是有控制权的。此时，若夫妻感情良好，则万事平安。若夫妻感情出现破裂，甚至离婚。那么问题来了，
若两人关系没有那么僵，可以双方协商把投保人改为自己。
若关系极度崩溃甚至无法联系上对方，因为变更投保人时需原投保人的身份证和签字，则无法变更。
若两人反目成仇，则对方可以直接退掉保单，取回现金价值，让对方保障终止，开始裸奔。
此时，如果被保人再想拥有新的保障。则有两个考量，
1、身体情况是否有新的异常，能否通过健康告知？每年的体检是否查出了新的结节、息肉、囊肿？尿酸高不高？血脂正常吗？心电图有没有异常？肝功正常吗？
2、即便健康状况可以买，费率也势必比年轻的时候要贵了。
三
所以夫妻互保，对于感情很好，关系和睦的家庭来说，是不错的附加，如果身体条件允许（投保人的身体情况也要经过保险公司审核），红姨建议加上。
反之，或有其他担忧，那么从投保时就把保单掌握在自己手里，也是很安心的存在呢~