1、 转眼又要到11.11光棍节，目测将有一大波成功脱单的秀恩爱在路上，而单身狗将迎来一万点暴击。
 当然随着双十一到来“剁手党”一定是买买买，我为阿里吐血献青春，哪怕马云爸爸套路深。
可能是为买买买预热，为自己成功脱单庆祝，最近问“夫妻互保”的人也多了起来。“夫妻互保”，就是买个保险都能秀恩爱的操作。 说白了，就是老公给老婆买，老婆给老公买，两人互相做对方的投保人。 若两份保单都有“投保人（交钱的人）豁免”责任，夫妻一方不幸出险，两份保单的后续保费都可以不用交钱，保障可以继续享有。 我举个例子： 假设小明和小米是夫妻，他们都在30岁这年，“夫妻互保”了50万保额的达尔文1号重疾险，保终身，30年交费。产品自带被保人轻症豁免，可附加“投保人豁免”。他们的保费如下： 投保人小明，被保人小米，一年5573元；投保人小米，被保人小明，一年6508元。 首年总保费为：12081元。 第二年，小明不幸确诊原位癌。那么： （1）被保人小明可以获得25%保额，也就是37500元的轻症保险金，而且后29年保费不用再交了，重疾、2次轻症、身故保障继续有效。 （2）被保人小米的那份保险也不用再交钱，所有保障继续有效。 这个小设计，有可能让小明两口子，省下最多35万的钱。图片来源：全景
 2、 一般重疾险的被保人豁免是自带的，投保人豁免，要加点小钱。但基本花不了多少，还是达尔文1号为例： 小明如果自己给自己买，一年是6220元，让老婆买，加投保人豁免，一年是6508，只是贵了288元。 当然，不同公司的产品，附加价格有差异，而且投保人豁免条件也会有所不同。 这里整理了目前市面上比较热门的能够“夫妻互保”的产品，感兴趣的小伙伴可以看看。 点击查看大图 （1）达尔文1号：单次赔付重疾险，高现金价值消费型产品。 80种重疾赔1次，35种轻症赔3次，每次赔25%。有俩大绝活： ① 轻症每赔一次，重疾保额涨10%，轻症要是赔3次，重疾保额涨30%。也就是说，买50万的话，重疾最高能赔65万。 ② 保终身，现金价值一路上涨。30岁男性，买50万保额，保终身。63岁时，退保能拿到的现金价值就超过保费了。76岁退保，现金价值有30多万。95岁退保，现金价值40多万。 同门师兄弟：达尔文超越者，来自光大永明人寿。它和达尔文1号一样有自己的独特优势：重疾最高可赔付135%基本保额，二次癌症直接赔120%基本保额，确实很“超越”！
 
（2）芯爱重疾险：少有的心血管加倍保障，健康审核较宽松。 有两大突出优势： ① 冠状动脉介入术（即心脏支架手术）可赔2次。它是治疗冠心病、急性心梗常用方法之一。 赔2次有没有必要？有意义。 医学界认为，大约10%的支架手术病人，需要再次植入支架。支架手术植入后，如果血压、血脂控制不好，血管可能会「再狭窄」，有一定概率要再做支架手术。 ②可选 三大高发重疾（癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥术）额外赔。 据各家保险公司的理赔数据显示，癌症理赔占重疾理赔的60%-70%，癌症额外赔，“复发、转移、新发、持续”四种状态都能赔，含金量很高。如果家族有癌症病史的，更要注意。 急性心梗、冠状动脉搭桥术的额外赔，让心血管疾病有更强固的保障。 它线上核保很宽松，甲状腺疾病、乳腺疾病、轻度高血压、乙肝等等，都有机会正常承保。图片来源：全景 （3）达尔文超越者：近期很火爆的“癌症全方位特疾保障”的重疾险。 它和达尔文1号不是迭代、递进关系，两者是同样优秀的产品，名字属于一个系列。保障差异较大，对比的实际意义不大。那么多人cue它，是因为： ① 癌症额外赔保障超便宜，30岁女性，买50万，保70岁，30年交费，不加癌症额外赔，一年保费2825；加上癌症额外赔，一年3245。每年少下一次馆子，就能得到癌症额外保障。 而且，直接赔120%基本保额，买50万赔60万，目前同类产品普遍只赔100%。 ② 重疾赔更多，40周岁前投保，前15年能赔135%保额。 根据各大保险公司2018年理赔大数据，理赔高发年龄集中在31-50周岁之间，三十多岁的人买，理赔的高发期和家庭重任刚好也落在这个年龄区间，从保单第1-15年都有机会获得更高的赔偿。 它是轻症+中症+重疾+癌症额外赔付保障的首选。 （4）康乐一生2019：“癌症+身故保障+保终身”战场上的佼佼者。 同样有两大看点： ① 投保前10年确诊重疾，额外赔30%保额，没额外限制投保年龄，0-50岁均可享受，对大于40岁的朋友更友好。 ② 轻症会长大，最多可赔3次，分别赔付35%、40%、45%。第一次就敢赔35%，后面还递增，很大方了。 身故保障是必选的，如果没有得重疾，身故也可以赔保额。 附加癌症额外赔付保障，虽然没有地板价，但性价比也很高。首次理赔非癌症，后期患癌，间隔期仅180天。很多产品，可是要1年间隔期的。 （5）备哆分1号（升级版）：拥有超强中症的多次赔付战斗机，附加癌症二次，人生保障豪华版。 保障优势： ① 重疾最多能赔6次，第一次赔100%，第二次赔110%，第三至第六次赔120%。 举例：买了50万，第一次得重疾赔50万，第二次赔55万，第三次及之后就赔60万，算是加分项。 但小伙伴们也不用太纠结赔多少次合适，理性看待就好。 ② 中症保障很耐打。中症是介于轻症和重疾的疾病，理赔门槛比重疾低，赔付比例比轻症高，通常可赔付2次，每次50%保额。 25种高发重疾中，备哆分1号有6种高发疾病在轻、中、重阶段都能赔。
如果附加上癌症二次赔付，能赔120%保额，且保单前10年若患重疾能额外赔30%保额。 几乎是360°无死角守护了，当然，保障多，保费自然更高，适合预算充裕的家庭。 （6）嘉多保：轻症会长大的多次赔付高性价比重疾险。 性价比高主要体现在： ① 投保前10年首次确诊重疾，且年龄在50岁及以下，就能多赔20%基本保额。50岁前稳固家庭幸福，打拼事业，需要高保额的保障，保驾护航。 ② 轻症保额会长大，最多赔3次，分别按30%、35%、40%来赔付。 同时，它也可以附加癌症多次赔，最多可以赔3次，但是该附加保单，首次确诊癌症，赔付附加险已交保费，第二、三次癌症，赔付100%基本保额。 （7）倍加尔保：中症轻症可自由选的【稀有分子】。 多次赔付重疾险产品，轻症、中症普遍都是固定的必选项，倍加尔保可以自己选择，灵活性很高。 保障内容和嘉多保、备哆分1号很相似，说下重要区别： ① 重疾最多可以赔6次，每得一次重疾，保额可递增10%，最高可以拿到150%基本保额！ ② 健康告知和核保比较宽松，特别是对医保卡外借问题，相对友好。对一些常见的小毛病，容忍度也更高。 比如，甲状腺结节、乳腺结节1-2级、乙肝病毒携带和小三阳，有机会标准体承保。图片来源：全景 3、 以上都是可以“夫妻互保”的产品，各有特色，具体按照个人情况去选择合适的。另外，关于“夫妻互保”，你可能还有这些疑惑： （1）夫妻互保，具体怎么操作？需要满足什么条件吗？ 老公给老婆买，老婆给老公买，互为投保人，附加投保人豁免就可以了。投保人和被保人双方，都要满足健康告知。 （2）亲兄弟姐妹、男女朋友能互保豁免吗？ 投被保人的关系，一般是父母、配偶或子女。男女朋友不管感情多深，没领证，没有法律意义上的夫妻关系，都不算数。脱单之后，领证吧！ （3）买的时候没有投保人豁免，现在可以申请加上吗？ 一般不能，看具体产品规则能否附加，如果不可以也没事，这不是买重疾险最重要的因素。 （4）夫妻互保附加投保人豁免要买同一产品吗？ 不用，买的时候附加投保人豁免，一样有互保的效果。 （5）互相投保了，离婚了之后，那怎么算？ 如果双方都正常缴费，保障会继续有效；但若两口子撕破脸，可以做个投保人变更，把投保人变成自己，相当于把“投保人豁免”这部分做退保处理，拿回现金价值。（6）附加投保人豁免，有什么需要注意的吗？需要注意，部分商品，夫妻想买同一款，投保人豁免会占用一定保额，如果非常影响保额的充足，建议优先保证保额 。 总体来说，“夫妻互保”还是很nice，当某一方发生风险，则会为另一方提供一份保障，家庭也能得到妥善的照顾。选夫妻互保的人，都是真爱~